Czy warto wziąć chwilówkę? 2

Czy warto wziąć chwilówkę? Tak, czy nie? Jak myślisz?

Jeżeli śledzisz mój blog, to zapewne znasz moje zdanie. Wiesz, że jestem przeciwnikiem chwilówek i moja odpowiedź brzmi NIE. Chociaż nawet jako przeciwnik tej formy finansowania przyznaję, że są sytuacje, kiedy nie ma innej możliwości jak wzięcie chwilówki. Przeanalizujmy jednak dokładnie czy i kiedy warto wziąć chwilówkę.

Nad sensem sięgnięcia po chwilówkę zastanawia się każdego dnia wiele osób. Firmy pożyczkowe je udzielające wprost bombardują nas reklamami. Dlatego osoby znajdujące się w finansowej potrzebie rzadko rozważają alternatywne rozwiązania. Wobec niemożności pożyczenia pieniędzy w banku, od znajomych, czy rodziny naturalnie chwilówka jawi się jako wybawienie. Sądzimy, że to najlepsze rozwiązanie. Przecież w reklamach zapewniają, że otrzymamy pożyczkę błyskawicznie, łatwo, a nawet za darmo. Dlaczego nie skorzystać? Przecież to takie łatwe, dużo łatwiejsze niż odkładanie pieniędzy, czy proszenie o przysługę znajomych lub rodzinę...
Pójdźmy jednak powoli dalej z rozważaniami.

Zacznijmy od tego, czym nas kuszą firmy pożyczkowe

Wymienię najważniejsze z pokus, a zarazem atutów akcentowanych przez Pożyczkodawców. Oczywiście każdy z nich skomentuję, podkreślając niebezpieczeństwa z nim związane oraz problematyczne kwestie.

1. Pierwsza chwilówka za darmo

Większość z Pożyczkodawców działających na rynku pozabankowym przygotowało dla nowych Klientów promocję, w ramach której mogą oni pożyczyć określoną sumę na określony czas za darmo. Koszt takiej pożyczki wynosi 0 zł, nie są naliczane odsetki ani nie płaci się prowizji. Biorąc taką chwilówkę, spłaca się dokładnie taką kwotę, jaką się pożyczyło bez żadnych kosztów pod warunkiem, że spłata będzie terminowa. W ramach takiej promocji w zależności od firmy można pożyczyć od 1 000 do nawet 6 000 zł. Czas spłaty nie jest długi, gdyż w większości przypadków wynosi 30 dni a najdłużej 60 dni.
Czy warto wziąć chwilówkę za darmo? Sądzisz, że to świetna i atrakcyjna propozycja? Nie przeczę, ale pod jednym warunkiem. Możliwość darmowego pożyczenia pieniędzy sama w sobie jest świetna. Jednakże promocje tego typu nie zostały stworzone po to, żeby robić Ci prezenty. Zostały one stworzone po to, żeby związać Cię z firmą, uwiarygodnić ją w Twoich oczach, tak żebyś skorzystał z kolejnej pożyczki, za którą niestety już zapłacisz i to słono. To jednak tylko jedno z zagrożeń. Możesz wszystkie zagrożenia związane z darmowymi pożyczkami, gdyż poświęciłem im odrębny artykuł, z którym możesz się zapoznać tutaj.

2. Łatwość otrzymania chwilówki

Firmy pożyczkowe oferujące chwilówki bardzo akcentują to, że są one dostępne dla osób odrzuconych przez banki. Bardzo podkreślane jest to, że w przeciwieństwie do banków parabanki stosują dużo bardziej liberalne procedury weryfikacji zdolności kredytowej oraz wiarygodności finansowej. Czyli jednym słowem elastyczniej podchodzą do informacji umieszczonych w rejestrach dłużników takich jak BIK, ERIF, KRD czy innych.
Brzmi doskonale prawda? Tak tyle, że te same firmy z drugiej strony mówią o tym, że aktualnie posiadane kredyty bądź pożyczki muszą być terminowo spłacane. Jak się ma jedno do drugiego? Według mnie nijak, szczególnie kiedy weźmie się pod uwagę bardzo wysokie koszty chwilówek. RRSO najtańszej chwilówki wynosi 369% natomiast najdroższej aż 1983%. Pożyczkodawcy tak wysokie koszty tłumaczą tym, że od 30 do 40% zaciągniętych pożyczek nie jest spłacanych. Co prawda ustawa antylichwiarska ograniczyła koszty chwilówek, gdyż wcześniej sięgały one nawet powyżej 3000% RRSO. Jednakże mojej w ocenie nadal są one na poziomie wprost kosmicznym. Muszę też podkreślić to, że firmy pożyczkowe tylko mówią o liberalnym podejściu do kwestii innych zobowiązań oraz informacji w rejestrach dłużników. Jednak żadna z nich nie uściśla jak dalece to podejście, jest liberalne, jakie opóźnienia w spłatach dopuszcza, czy też jakie obciążenia widoczne w rejestrach dłużników akceptuje.

3. Wygodny sposób zaciągnięcia

Chwilówka jest przedstawiana jako bardzo wygodny sposób pozyskania wsparcia finansowego, który nawet nie wymaga wychodzenia z domu. Cały proces związany ze wzięciem pożyczki począwszy od złożenia wniosku poprzez jego rozpatrzenie decyzję i wypłatę pieniędzy odbywa się w całości przez internet. Wszystko odbywa się w zaledwie kilka minut, a jedynym dokumentem, który jest do tego potrzebny, jest dowód osobisty. Akurat co do tego nie mam żadnych zastrzeżeń.

4. Proste formalności związane z zaciągnięciem pożyczki

Większość Pożyczkodawców w reklamach wskazuje, że do otrzymania chwilówki wystarczy dowód osobisty telefon komórkowy oraz rachunek bankowy. Jesteśmy zapewniani o tym, że wniosek jest bardzo prosty, wystarczy w nim podać podstawowe dane i przesłać, a odbierzemy decyzję nawet w 15 minut. Podjęcie decyzji jest poprzedzone koniecznością dokonania weryfikacji naszych danych, co realizujemy za pomocą przelewu weryfikacyjnego. Przelew weryfikacyjny realizuje się z własnego konta bankowego na konto Pożyczkodawcy w wysokości od jednego grosza do złotówki. Ma na celu sprawdzenie, czy dane podane we wniosku są prawidłowe. Po dokonaniu tego przelewu następuje weryfikacja wniosku oraz jego rozpatrzenie. W przypadku pozytywnej decyzji umowa jest wysyłana na e-mail Wnioskodawcy, który celem otrzymania przelewu środków pożyczki musi ją zaakceptować.
Niestety tak prosto jest tylko w reklamach, a rzeczywiście wygląda zgoła inaczej. Formalności jest zdecydowanie więcej, czego jednak nie będę tutaj opisywał. Jeżeli chcesz się z nimi zapoznać, to zapraszam do lektury artykułu, w którym dokładnie opisałem wszystkie procedury, wymagania oraz konieczne dokumenty (przeczytasz go tutaj).

5. Błyskawiczna, a często natychmiastowa decyzja pożyczkowa ekspresowy przelew środków pożyczki

Jesteśmy zapewniani, że wniosek pożyczkowy jest rozpatrywany natychmiastowo po wpłynięciu przelewu weryfikacyjnego. Jednak rzadko który Pożyczkowa ma kilkanaście kont bankowych tak, żeby zwiększyć prawdopodobieństwo tego, że nasze konto będzie znajdowało się w banku, w którym ma je Pożyczkodawca. Większość Pożyczkodawców na kontach zaledwie kilku bankach, co bardzo zmiesza szanse na to, że nasz przelew weryfikacyjny zostanie szybko odebrany.
W reklamach jesteśmy informowani, że pieniądze możemy otrzymać nawet w 15 minut od rozpatrzenia wniosku. Tutaj ma miejsca ta sama zależność dotycząca tego, w jakich bankach Pożyczkodawca ma swoje konta. Bardzo rzadko zdarza się sytuacja, że pieniądze dostaniemy faktycznie w 15 minut. Jest to możliwe wyłącznie w przypadku kiedy mamy konto w tym samym banku, w którym ma je Pożyczkodawca. Dlatego szybkość otrzymania decyzji jest najczęściej uzależniona od tego, jak szybko nasz przelew weryfikacyjny zostanie zaksięgowany na koncie Pożyczkodawcy. Tak samo szybkość, z jaką otrzymamy środki pożyczki, zależy od tego, kiedy Pożyczkodawca dokona przelewu i jak szybko nasz Bank zaksięguje środki. Opisuje to dokładnie w artykule dotyczącym sesji bankowych.

6. Jasne i przejrzyste warunki udzielania chwilówek

Transparentność ofert jest bardzo akcentowaną przez Pożyczkodawców. Zapewniają oni, że od już od samego początku informują Klientów o wszystkich kosztach oraz warunkach związanych ze wzięciem chwilówki. Na stronach internetowych firm pożyczkowych dostępne są kalkulatory, na których za pomocą suwaków można ustawić parametry pożyczki i w ten sposób poznać jej koszty.
Czy tak jest w rzeczywistości? Niekoniecznie i nie w każdym przypadku. Sporo z tych kalkulatorów jest bardzo uproszczona i nie informuje o wszystkich kosztach. Ponadto przy kalkulatorze powinien znajdować się Europejski formularz informacyjny, którego wielu przypadkach przy nim nie znajdziemy. Formularz ten informuje bardzo szczegółowo o warunkach konkretnej wybranej przez wnioskodawcę pożyczki.
Poza tym pozostaje kwestia dokumentów. Prawo mówi o tym, że na stronach pożyczkodawców powinny być one udostępnione. Każdy Klient powinien mieć prawo zapoznać się ze wzorem umowy, regulaminem, formularzem informacyjnym i innymi dokumentami. Jednakże w sporej części przypadków dokumenty te są bardzo skrzętnie poukrywane na podstronach znajdujących się bardzo głęboko w strukturze serwisu internetowego Pożyczkodawcy. Analizując poszczególne oferty, w wielu przypadkach miałem ogromne problemy z ich odnalezieniem.

Jakie jest największe niebezpieczeństwo związane z wzięciem chwilówki?

Największym niebezpieczeństwem związanym z wzięciem chwilówki, a jednocześnie błędem, jaki można popełnić, jest zaciągnięcie kilku chwilówek jednocześnie lub w krótkim odstępie czasu. Jeżeli znalazłeś się w kryzysowej sytuacji finansowej i wziąłeś jedną chwilówkę, to raczej nie spowoduje to problemu, natomiast kilka może już stanowić mega problem. Chwilówkę jak każde inne zobowiązanie trzeba spłacić. Musisz przewidzieć, że jeżeli brałeś ją wskutek problemów finansowych, to zapewne będziesz je odczuwał także w kolejnym miesiącu. Skąd weźmiesz pieniądze, aby im podołać i dodatkowo spłacić zaciągnięte zobowiązanie? Bardzo dużo osób idzie na skróty, biorąc kolejną Chwilówkę na spłatę poprzedniej. To nic innego jak rolowanie długu i błędne koło, czyli spirala pożyczek, która prowadzi do całkowitej upadłości finansowej. Dlatego z chwilówek należy korzystać tylko w wyjątkowych sytuacjach i w niewielkiej kwocie.

Czy warto wziąć chwilówkę?

Pożyczkodawcy twierdzą, że jest ona doskonałym rozwiązaniem służącym zaspokojeniu potrzeb, pokryciu niedoborów finansowych, czy realizacji naszych planów. Stanowczo się z tym nie zgadzam. Przyjrzyjmy się kosztom: pożyczając 500 zł, koszt wyniesie 137,10 zł, przy 1 000 zł będzie to już 274,50 zł, a przy 2 000 zł aż 549,30 zł. Czy warto tyle przepłacać, żeby zaspokoić potrzeby, czyli po prostu konsumować? Zdecydowanie nie! Czy warto ponosić taki koszt, żeby pokryć niedobory finansowe? Również nie! Choćby dlatego, że jak wspomniałem wyżej, można popaść w jeszcze gorsze tarapaty. Co do realizacji planów, to jakież zrealizujemy za tak niewielkie pieniądze?

Zacznijmy od tego, że wzięcie chwilówki powinno być ostatecznością. Niezależnie od tego, jaki jest powód tego, że zamierzamy sięgnąć po to rozwiązanie, powinniśmy zacząć od przeanalizowania, czy rzeczywiście potrzebujemy pożyczki, czy nie zdołamy się bez niej obejść. Warto też poszukać innych rozwiązań. Można zacząć od rozpytania wśród rodziny i znajomych, czy nie mogliby nas wesprzeć. Z przedstawionych powyżej kosztów wynika, że nie opłaca się brać wyższych chwilówek. Jeżeli już po nie sięgać, to w niewielkich kwotach. Trzeba się też zastanowić czy warto płacić 137 zł za pożyczenie 500 zł. Czy nie lepszym rozwiązaniem będzie odłożenie choćby drobnej sumy na czarną godzinę?

Korzystaj tylko z darmowych chwilówek, jeżeli już musisz

Jeżeli już jesteś pewien, że nie obejdziesz się bez chwilówki, że przyjaciele ani rodzina nie są w stanie Ci pomóc, że nie zdołasz się ustrzec tego czy innego wydatku, to weź chwilówkę, ale... Korzystaj najlepiej z darmowych pożyczek oferowanych w promocji dla nowych Klientów. Pamiętaj jednak, że nie poniesiesz żadnych kosztów, tylko i wyłącznie, wtedy kiedy terminowo spłacisz zobowiązanie.

Nawet darmowe chwilówki wybieraj z jak najniższym RRSO

Pamiętaj, że po zaciągnięciu zobowiązania mogą zdarzyć się różne sytuacje losowe, które utrudnią lub uniemożliwią Ci jego zwrócenie w terminie. Nawet jeżeli korzystałeś z promocyjnej oferty pierwsza pożyczka za darmo dla nowego Klienta, to przy nawet jednodniowym opóźnieniu w spłacie zostaną naliczone koszty. Koszty te są z reguły równe kosztom analogicznej pożyczki udzielonej na standardowych warunkach. Posłużę się znów przykładem pożyczki 500 zł. Jej koszt wyniesie 137,10 zł, jeżeli nie spłacisz jej w terminie. W przykładzie tym wykorzystałem chwilówkę z najwyższym RRSO wynoszącym 1983%. W przypadku najtańszej chwilówki RRSO wynosi 369,00%, zatem w jej przypadku przy nieterminowej spłacie koszt będzie dużo niższy. Dlatego nawet korzystając z darmowych ofert, należy zwracać uwagę na ich koszt poza promocją. Możesz to wszystko szybko i wygodnie sprawdzić korzystając z mojego rankingu darmowych chwilówek.

Co, kiedy żadna z darmowych chwilówek nie spełnia Twoich oczekiwań?

Możesz skorzystać z innych ofert płatnych już od pierwszej pożyczki, aczkolwiek zdecydowanie odradzam to posunięcie. W tym przypadku musisz bezwzględnie zadbać o to, żeby to była najtańsza chwilówka, która odpowiada Twoim potrzebom. Warto poświęcić chwilkę czasu, by sprawdzić dostępne propozycje w poszukiwaniu tej najtańszej. Dzięki temu nawet przy niedużej pożyczce zdołasz zaoszczędzić sporo na opłatach. W tej sytuacji pomocny we właściwym wyborze będzie mój ranking chwilówek.

Czy aby na pewno chwilówka? Może pozabankowa pożyczka ratalna będzie lepszym rozwiązaniem?

Wielu Pożyczkodawców udziela też pożyczek ze spłatą w ratach miesięcznych w kwotach dużo wyższych niż chwilówki. Pożyczki ratalne oferowane są od najmniej 500 zł do nawet 25 000 zł. Ich czas spłaty zaczyna się od 3 rat i maksymalnie sięga nawet do 48 rat. Najważniejszy jest jednak ich koszt, który jest dużo niższy niż chwilówek. RRSO pożyczek ratalnych zaczyna się od 9,80%, przez 90% do 192,50%, a najwięcej 263%. Pożyczki ratalne są bodaj najlepszą alternatywą dla chwilówek. Nie otrzymasz takiej pożyczki w wysokości 100, czy 200 zł, ale przy wyższych kwotach oprócz niższego kosztu zapewniają one dużo wyższy margines bezpieczeństwa. Nie musisz się martwić, że za 30 dni musisz zwrócić całą pożyczkę wraz z kosztami. Spłatę rozkładasz na raty, które spłacasz bez obawy o wzrost kosztów związanych z nieterminową spłatą zobowiązania.

Przypomnę, że w przypadku chwilówki 1 000 zł sam koszt wyniesie 274,50 zł, czyli łączna kwota do spłaty po miesiącu wyniesie 1 274,50 zł (RRSO w tym przypadku wynosi 1 983%). Porównajmy to z ofertą pożyczki Lendon Raty, gdzie pożyczając 1 000 zł na 3 miesiące, rata wyniesie 430 zł, czyli przez 3 miesiące spłacimy 1 290 zł. Jest to pożyczka, której RRSO jest na średnim poziomie w stosunku do konkurencji i wynosi 104%. Odpowiedź nasuwa się sama. Przy kwotach pożyczki powyżej kilkuset złotych zdecydowanie bezpieczniej jest i korzystniej jest skorzystać z pożyczki ratalnej. Najciekawsze pożyczki ratalne, ich porównanie oraz ranking znajdziesz tutaj.

Jednak są sytuacje, kiedy chwilówka jest jedynym dostępnym rozwiązaniem...

Kiedy jednak warto skorzystać z chwilówki?

Staraj się z niej skorzystać wyłącznie w sytuacjach, kiedy naprawdę nie masz już innego wyjścia i tylko w niewielkich kwotach. W mojej ocenie warto wziąć chwilówkę jedynie w sytuacji, kiedy chwilowy brak gotówki może doprowadzić do strat finansowych lub ewidentnych niewygód. Na przykład awaria zamrażarki bądź lodówki, której naprawa kosztuje 100 zł, może doprowadzić do utraty ich zawartości, które często są warte wielokrotnie więcej. Może to też być naprawa pralki czy kuchenki, bo przecież trudno chodzić przez tydzień nie przebierając się, czy nie jedząc ciepłych posiłków. Chwilówki powinno się korzystać w rzeczywiście awaryjnych sytuacjach.

Podsumowanie

Ja mówię chwilówkom zdecydowane nie. Nie mam wpływu na decyzję, jaką Ty podejmiesz. Mam jednak nadzieję, że dzięki temu artykułowi postąpisz rozważnie i choćby przeanalizujesz wszystkie za i przeciw.
Jeżeli miałbyś jakiekolwiek pytanie związane z tematem, to zadaj je śmiało w komentarzu, a postaram się na nie jak najszybciej odpowiedzieć. Jeżeli masz znajomego, który waha się przed wzięciem chwilówki, to podziel się z nim tym artykułem.