Czym są Parabanki, chwilówki oraz pożyczki na raty 2

Czym są Parabanki, chwilówki oraz pożyczki na raty? Wyjaśniam pojęcie Parabanku oraz to, czym są pożyczki krótkoterminowe i długoterminowe na raty.

Czym są Parabanki

Parabanki, to firmy pożyczkowe niebędące bankami, które zwykle określane są jako pozabankowe instytucje finansowe. Zajmują się one udzielaniem pożyczek w oparciu o przepisy prawa polskiego określone w kodeksie cywilnym oraz ustawie o kredycie konsumenckim. Działalność Parabanków, czyli instytucji parabankowych uzupełnia system banków komercyjnych i spółdzielczych, tworząc równoległy system (ang. shadow banking). Instytucje te wykonują czynności substytucyjne do czynności bankowych, ale nie podlegają one właściwym dla banków regulacjom prawnym oraz nadzorowi finansowemu, dlatego określa się je mianem parabanków. W ofercie parabanków znajdziesz dwa rodzaje pożyczek. Są to krótkoterminowe pożyczki jednoratalne, czyli chwilówki oraz długoterminowe pożyczki wieloratalne.

Jak to działa?

Czy każdy parabank oferuje chwilówki? Nie wiem, dlaczego ale firmy pozabankowe są z reguły utożsamiane z chwilówkami. To błąd. Jednakże nie każda firma pozabankowa ma też w ofercie oba rodzaje pożyczek. Są firmy udzielające wyłącznie chwilówek, są też oferujące tylko pożyczki długoterminowe, ale działają też firmy oferujące oba rodzaje pożyczek.

Pożyczki krótkoterminowe, czyli chwilówki

Można w ich przypadku spotkać się również z określeniem pożyczka jednoratalna. Jak sama nazwa wskazuje, czas na spłatę tego rodzaju produktu jest krótki. Większość chwilówek, z jakimi można się spotkać na rynku, oferuje czas spłaty do 30 dni. Zdecydowanie rzadsze są oferty z czasem spłaty 60 dni (SzybkaGotówka, MoneyMan, Freezl) lub 90 dni (sLoan, Creditstar). Jak widzisz, przypadki te są naprawdę nieliczne. Maksymalna kwota chwilówki, z jakiej można skorzystać, również nie jest wysoka. Najczęściej są to kwoty rzędu 2 000 do 3 000 zł. Rzadziej wynoszą one powyżej 5 000 zł. Nieliczne firmy oferują 10 000 zł, a są to (SzybkaGotówka, Kuki, Finbo, BIGCREDIT). Nie należą one do tanich produktów finansowych, gdyż RRSO w najniższym przypadku wynosi 369,00%, a w najwyższym 1983,10%.

Więcej na temat wysokości poszczególnych chwilówek, ich czasu spłaty oraz kosztu dowiesz się w moim rankingu chwilówek.

Pożyczki długoterminowe, czyli pożyczki na raty

Najczęściej spotykana nazwa tego rodzaju produktu to pożyczka na raty lub ratalna. Ten rodzaj pożyczki pozabankowej to w porównaniu do chwilówek już zupełnie inna liga. W tym przypadku mamy do czynienia ze znacznie wyższymi kwotami, dużo dłuższym czasem spłaty, a przede wszystkim z niższymi kosztami (niższe RRSO). Maksymalna kwota takiej pożyczki to nawet 40 000 zł (Euroloan). Dość liczne są też pożyczki w kwocie 25 000 zł (Hapi Pożyczki, Profi Credit, TAKTO, LendUp). Niemniej jednak większość ofert jest dostępna w wysokości od około 10 000 zł do 15 000 zł. Najdłuższy czas spłaty wynosi 60 miesięcy (Euroloan), rzadziej jest to 48 miesięcy (Profi Credit, Monedo Now, Duper grosz) lub 36 miesięcy (Zaplo, Vippo). Wysokość RRSO w najniższych przypadkach wynosi około 9,80% (Profi Credit, Hapi Pożyczki) do najwięcej 263% (Provema).

Kto i jak może skorzystać?

Pożyczki te nie są stricte przeznaczone dla zadłużonych. Jednakże Klientami parabanków są przede wszystkim osoby odtrącane przez banki, niekiedy bezrobotne, lub odnotowane w rejestrach typu BIK, KRD, czy ERIF. Niejednokrotnie z chwilówki korzystają młodzi pożyczkobiorcy, którzy ze względu na wiek nie zdołali jeszcze wypracować sobie jeszcze żadnej historii w Biurze Informacji Kredytowej i przez to mają kłopoty z pobraniem kredytu w banku. Często są to również młodzi stażem przedsiębiorcy, którzy dla banków zbyt krótko prowadzą działalność. W większości przypadków z prostej i szybkiej oferty finansowania udostępnianej przez parabanki można skorzystać przez internet, telefon oraz SMS. Trzeba jednak zaznaczyć, że korzystając z tego typu ofert po raz pierwszy, można złożyć wniosek wyłącznie przez internet. Dopiero kolejne pożyczki można zaciągnąć przez SMS lub telefon. Skorzystanie z takiej pożyczki pozabankowej nie wiąże się z koniecznością dokumentowania dochodu i przechodzeniem skomplikowanych procedur. Niestety okupione jest to sporymi kosztami.

Parabanki chwilówki i pożyczki na raty ciszą się sporą popularnością

Skąd tak wysoka popularność? Firmy te na swoich stronach przedstawiają się jako alternatywa dla banków. Często jest akcentowane liberalne podejście do Klientów mających negatywne wpisy w rejestrach dłużników. Klient jest zapewniany, że Pożyczkodawca do każdej sprawy podchodzi w indywidualny sposób (w tym do ewentualnych zadłużeń). Skutkuje to dużą ilością składanych wniosków, jednakże z ich akceptowalnością, czyli przyznawalnością bywa już różnie. Niemniej jednak ogólnie produkty pożyczkowe z firm pozabankowych odznaczają się dobrą akceptowalnością, to znaczy dużą liczbą zatwierdzonych wniosków stosunku do złożonych. Z tej przyczyny dla wielu klientów jest to produkt ogromnie atrakcyjny i z tej przyczyny pozyskujący wielu wnioskodawców. W szeregu przypadków ma to miejsce najczęściej pośród osób zadłużonych i o małych zarobkach.

Bodaj każdy z nas przynajmniej raz w życiu znalazł się w sytuacji, w której pożyczenie pieniędzy było jedynym dostępnym rozwiązaniem. Szczególnie w przypadku nieoczekiwanych wydatków Parabanki i chwilówki oraz pożyczki ratalne tworzą dla wielu Klientów jedyną alternatywę zdobycia finansowania wobec braku możliwości pożyczenia środków w banku.