Dobra chwilówka, czy zła chwilówka? Kiedy i dla kogo?


Dobra chwilówka, czy zła chwilówka? Czy chwilówka jest dobrym produktem finansowym, czy też nie? Przeczytaj, kiedy i dla kogo jest dobra, a dla kogo zła i z jakich przyczyn. Skoro się tutaj znalazłeś, to zapewne zadałeś sobie te pytania i szukałeś na nie odpowiedzi. Postaram się tutaj na nie odpowiedzieć. Zapraszamy do lektury niniejszego artykułu. Was natomiast zapraszam do umieszczenia własnych opinii w tej materii. Możecie opisać Swoje doświadczenia z chwilówkami lub uwagi odnośnie do chwilówek w komentarzach poniżej artykułu.

Dobra chwilówka, czy zła chwilówka

Ewolucja chwilówek na rynku finansowym

Cały czas obserwujemy dynamiczny wzrost ilości instytucji finansowych oferujących chwilówki (parabanków). Wraz z nim rośnie ilość dostępnych ofert. Jest to spowodowane przez duży popyt na tego typu usługi finansowe. Wynika on z kilku podstawowych przyczyn między innymi takich jak:

  1. Zbyt pochopne niekiedy umieszczanie przez banki swoich Klientów w BIK nawet za niewielkie przewinienia. Uniemożliwia to otrzymanie kredytu bankowego.
  2. Powstanie wielu baz dłużników i zadłużonych typu KRD, BIG, ERIF. Umieszczane są w nich informacje o zadłużeniach wynikających z faktur, rachunków, kar, mandatów. Można trafić do tych baz np. za niezapłacony czynsz, telefon, gaz itp. Umieszczenie w tych rejestrach również ogranicza lub wyłącza całkowicie możliwość otrzymania kredytu w banku. W bazach dłużników umieszczają informacje i również je sprawdzają między innymi takie firmy jak:
    – banki, SKOK-i,
    – operatorzy telekomunikacyjni,
    – dostawcy wody, prądu i gazu,
    – spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe,
    – firmy ubezpieczeniowe,
    – przedsiębiorstwa komunikacji miejskiej.
  3. Chwilówki są udzielane przez internet w błyskawiczny sposób bez dokumentów i podpisywania umów. Cechują je minimalne wymogi formalne w przeciwieństwie do banków, gdzie procedury są dłuższe i znacznie bardziej skomplikowane.
  4. Dostępność niższych kwot, które w banku są nieosiągalne.
  5. Chwilówki mają też znaczną przewagę nad lombardem, do którego należy się udać z wartościowym przedmiotem. Chwilówkę natomiast można otrzymać bez zabezpieczeń i wychodzenia z domu.

Sprawdź ranking i porównanie wszystkich chwilówek:

Chwilówka a sprawdzanie w BIK i innych bazach

Spośród firm pozabankowych oferujących chwilówki BIK nie jest sprawdzany zaledwie przez kilkanaście z nich. Nie jest tych firm wiele, ale dostępność tego rodzaju ofert daje możliwość wzięcia pożyczki osobom, dla których drzwi banku są zamknięte. Być może ta możliwość nie jest dobrym rozwiązaniem dla osób mających niespłacone zaległe kredyty w bankach. Będzie mimo to ciekawą alternatywą dla tych, którzy zostali wpisani do BIK za opóźnienia w spłacie kredytów przekraczających niewiele ponad 30 dni. Pamiętajmy, że opóźnienia takie mogą wynikać nie z lekkomyślności czy złej woli kredytobiorcy. Zdarza się przecież mnóstwo sytuacji, kiedy pracodawca zalega z wypłatą wynagrodzeń przez kilka miesięcy.

Jeżeli masz negatywną historię w BIK sprawdź:


Pamiętaj jednak, że to, że ta czy inna firma nie sprawdza wnioskodawcy w BIK, nie oznacza tego, że nie sprawdza innych rejestrów. Nie znajdziesz firmy pożyczkowej, która udzieli pożyczki, nie sprawdzając Klienta w żadnej bazie. Każda z firm sprawdza wnioskodawców. Jedna robi to w jednym rejestrze, inna w dwóch a jeszcze inna we wszystkich. Samo sprawdzanie rejestrów dłużników nie jest niczym szczególnym. Najważniejsze jest to jak dany pożyczkodawca, podchodzi do informacji w nich dostępnych. Wielu z pożyczkodawców deklaruje elastyczne i indywidualne podejście do negatywnych wpisów na temat Klienta w rejestrach dłużników.
Temat sprawdzania baz przez instytucje pozabankowe jest dużo szerszy. Z pewnością nie da się go zamknąć w kilku zdaniach. To zdecydowanie materiał na odrębny artykuł, do którego link znajdziesz poniżej.

Dobra chwilówka, czy zła chwilówka?

Odpowiedź na to pytanie nie jest tak łatwa, jakby się wydawało. Dlaczego? Ponieważ chwilówka jest tak samo dobra, jak i zła. To czy będziemy ją postrzegać jako dobrą lub złą zależy między innymi od tego, do czego ją porównamy i pod jakim kontem na nią spojrzymy. Bardzo dużo zależy też od nas samych. Od tego, jak podchodzimy do korzystania z niej.
Postaram się posegregować informacje według plusów i minusów chwilówek. Oczywiście z zaznaczeniem dla kogo i w jakich sytuacjach chwilówki są korzystne oraz dla kogo i w jakich sytuacjach zaciągnięcie chwilówki jest niepożądane, tzn. kiedy jest to przysłowiowym „chwyceniem się brzytwy przez tonącego”.
Zacznę jednak od drobnego wprowadzenia, czyli rysu historycznego.

1. Jaka była przeszłość bez parabanków?

Pozabankowe firmy pożyczkowe nie działają od zawsze. Kiedy nie było ich w Polsce osoby otrzymujące odmowę udzielenia kredytu w banku, znajdowały się w dość trudnym położeniu. Przyczyny odrzucenia wniosku były podobne do tych, z którymi spotykamy się i dzisiaj:

  • zbyt niska kwota, którą Klient był zainteresowany (wcześniej minimalna kwota kredytu bankowego wahała się w przedziale od 1.000 zł do 2.000 zł),
  • nieuzyskiwanie dochodu ze źródła akceptowanego przez bank,
  • umieszczenie w ówcześnie funkcjonujących bazach tzw. zastrzeżeń typu BRKN (Bankowy Rejestr Klientów Nierzetelnych),
  • zaległości w spłatach,
  • zajęcia wynagrodzenia (komornicze, administracyjne),
  • zbyt niski dochód wg kryteriów banku,
  • posiadanie dużej liczby osób na utrzymaniu, ponoszenie zbyt wysokich kosztów utrzymania, czyli brak zdolności kredytowej,
  • i inne.
Brak alternatywy dla banków – lombardy

Przed wejściem na rynek pożyczek pozabankowych „chwilówek” osoby odrzucane przez banki nie miały wielkiego wyboru. Poza pożyczką od znajomych lub rodziny i ewentualnie w lombardzie nie miały dostępu do wsparcia finansowego w wypadku zaistnienia kryzysowej sytuacji. Jak jest z pożyczkami od znajomych i rodziny wiemy. Można dlatego przyjąć, że osoby te były zdane na łaskę i niełaskę lombardów, które były dla nich jedyną deską ratunku w przypadku konieczności uzyskania pożyczki. W lombardzie do każdej pożyczki niezależnie od jej wysokości było wymagane zabezpieczenie majątkowe i weksel. Przy niższych kwotach pożyczka lombardowa była zabezpieczana najczęściej drobnym przedmiotem wartościowym. Natomiast przy kwotach wyższych ludzie dawali w zabezpieczenie samochody, a nawet domy i mieszkania.

Nie było wówczas ustawy antylichwarskiej, która zabezpieczałaby tak jak dzisiaj pożyczkobiorców przed astronomicznymi odsetkami. Dlatego lombardy stosowały wówczas drakońsko wysokie odsetki. Brak spłaty w terminie powodował lawinowe narastanie odsetek. Doprowadzało to do przejęcia przez lombard majątku Klienta stanowiącego zabezpieczenie udzielonej pożyczki. Zysk z odsetek nie był dla lombardu celem działalności. Celem było zajęcie zabezpieczenia, gdyż jego sprzedaż pozwalała zarobić lichwiarzowi krocie. Lombardy wręcz czyhały na potknięcie pożyczkobiorcy.

2. Jaka jest teraźniejszość z chwilówkami?

Dlaczego chwilówka jest dobra?

Chwilówka i jej pojawienie się na rynku finansowym było dla wielu osób wybawieniem. Dlaczego aż wybawieniem? Po pierwsze osoby, które do tej pory nie mogły lub nie chciały wziąć kredytu w banku, zyskały możliwość pożyczenia pieniędzy na jasnych i przejrzystych warunkach. Po drugie nie były zdane na łaskę i niełaskę rodziny lub znajomych. Z kolei w przypadku odmowy pożyczki z ich strony nie były narażone na ewentualne perturbacje z lombardem.

Chwilówka wybawiła wiele osób z kłopotów związanych z przejściowym krótkotrwałym deficytem gotówki. Pozwoliła także uniknąć problemów, które mogą wyniknąć z braku dostępu do wsparcia finansowego.

Dobra, czyli jaka?
  1. Mająca przejrzyste zasady i koszty. Dobra chwilówka rządzi się jasnymi, prostymi i przejrzystymi zasadami. Czytelne powinny też być koszty. Dlatego w przypadku dobrych ofert oprocentowanie, koszty i opłaty są przedstawione precyzyjnie i wynikają wprost z kalkulatorów dostępnych na stronach instytucji pozabankowych. W przeciwieństwie do wspomnianych wyżej pożyczek lombardowych i lichwiarskich chwilówka jest od nich tańsza.
  2. Bezpieczna i dająca możliwość przedłużenia czasu spłaty. Dobra chwilówka w porównaniu do oferty lombardów jest również znacznie bezpieczniejsza. W jej przypadku nikt nie czyha na to, żebyś potknął się ze spłatą, co umożliwiłoby mu przejęcie zgodnie z umową przedmiotu zabezpieczenia. Dobra chwilówka daje Ci również spory margines bezpieczeństwa. Nawet w przypadku problemów z jej spłatą, czy opóźnień nie tracisz żadnego majątku, ani wartościowych przedmiotów. Chwilówka w przypadku problemów daje Ci czas na unormowanie sytuacji i rozpoczęcie terminowej spłaty. W przypadku przejściowych perturbacji finansowych możesz przedłużyć czas na jej spłatę.
  3. Przede wszystkim dobra chwilówka to tania chwilówka. Całkowitą sumę kosztów obrazuje RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Procentowa. Nie spodziewaj się jednak, że będzie ona tak niska, jak w banku (w granicach 4-9%). W przypadku parabanków RRSO jest zdecydowanie wyższe. Dlatego powinno się raczej mówić, że dana chwilówka jest relatywnie tania. Jak zatem kształtuje się RRSO chwilówek? Zaledwie w przypadku 7 ofert jest ono niższe niż 1000%. W ich przypadku mieści się ono w przedziale od 369,00% do 916,77%. Pozostałe oferty mają RRSO sięgające nawet do 1983,10%.
  4. Dająca możliwość pożyczenia za pierwszym razem bez ponoszenia kosztów. Część z firm pożyczkowych (obecnie 26) udostępnia dla nowych Klientów promocję. Jest ona zwykle określana jako „pierwsza pożyczka za darmo”. Może z niej skorzystać osoba, która nigdy wcześniej nie ubiegała się o pożyczkę w danej firmie. Dzięki tej promocji nowy Klient za pierwszym razem pożycza całkowicie za darmo. Nie ponosi on żadnych opłat, suma kosztów równa się 0 zł, a RRSO w tym przypadku wynosi 0%.

Dla kogo chwilówka jest dobra?

Dobra chwilówka jest to przede wszystkim pożyczka zaciągana w świadomy i rozsądny sposób. Brana przez osobę, która liczy siły na zamiary i pożycza tylko tyle ile potrzebuje. Osobę, która pamięta, że zaciągnięte zobowiązanie należy spłacić i jest w stanie zabezpieczyć na ten cel odpowiednie środki w odpowiednim czasie. Chwilówki są pożyczkami jedno ratalnymi i nie ma wiele czasu na spłatę. Wynosi on najczęściej 30 dni, a rzadziej 45 lub 60 dni. Dlatego korzystając z niej, należy mieć 100-procentową pewność, że po upływie tego czasu będziemy dysponowali środkami na spłatę. Mogą się zdarzyć różne sytuacje, które powodują powstanie zapotrzebowania na błyskawiczny zastrzyk gotówki, bez żadnych formalności i dokumentów. Jak to w życiu bywa, sytuacje te najczęściej zdarzaj się, kiedy akurat portfel świeci pustkami. Można do takich sytuacji zaliczyć np.:

  • brak wypłaty środków z wynagrodzenia w odpowiednim czasie,
  • awaria sprzętu RTV, AGD i konieczność jego naprawy, lub zakupu nowego,
  • uroczystość rodzinna w momencie, kiedy środki wydałeś np. na którąś z powyższych przyczyn,
  • choroba powodująca konieczność zakupu drogich leków, bądź wizyty prywatnej w gabinecie lekarskim,
  • oraz wiele innych.

Często nagła potrzeba powoduje konieczność sięgnięcia po najszybsze z dostępnych źródło finansowania, którym jest chwilówka. Dla wielu osób w takich sytuacjach jest ważniejsza gotówka w ręku, niż koszt jej uzyskania i dla nich będzie to dobra chwilówka. Oczywiście najtaniej jest pożyczyć pieniądze od znajomych lub rodziny. Jednak często jest to złudna i pozorna oszczędność, gdyż wartość ewentualnych ”wyrazów wdzięczności” może znacznie przekroczyć koszt zaciągnięcia ewentualnej chwilówki.
Reasumując, trzeba podkreślić, że dobra chwilówka to ta, która Ci pomoże, a nie zaszkodzi (kiedy chwilówka może zaszkodzić, czytaj poniżej). Dobra chwilówka musi być zaciągana z rozwagą.

Dlaczego chwilówka jest zła i dla kogo chwilówki są złe?

Jako zła chwilówka przez pożyczkodawców jest określana taka, która nie jest spłacona terminowo, lub wcale. Pożyczka taka jest określana również mianem nieregularnej, zapadłej, lub straconej.
Zła chwilówka to taka, która jest zaciągana nierozsądnie bez zastanowienia się nad Swoimi możliwościami. To również taka, która jest brana na wyrost w zbyt dużej wysokości nieadekwatnej do uzyskiwanych dochodów. Często popełnianym błędem jest branie pożyczki ze świadomością tego, że wysoce prawdopodobne jest to, że mogą zajść problemy z jej spłatą. Nie można podchodzić do spłaty na zasadzie, że „jakoś to będzie”, że „wpadnie dodatkowa gotówka i spłacę”. Nie ma „jakoś to będzie”, a dodatkowa gotówka równie dobrze może nie wpaść, jak wpaść. Zaciąganie zobowiązań, mając świadomość, że może nie być środków na czas, kiedy przypadnie spłata jest niedopuszczalne i bardziej niż lekkomyślne.
Chwilówkę można także określić jako złą przez to, że jest tak bardzo przystępna i prosta w pozyskaniu. Skutkuje to tym, że sięgają po nią osoby, które tego nie powinny robić ze względu na swoją sytuację finansową. Można to ująć w postaci przysłowia „tonący brzytwy się chwyta”. W przypadku chwilówki tonący finansowo czyni to tym chętniej, że po tę pożyczkę wystarczy sięgnąć. Jak wspomniałem wyżej, nie ma problemu, jeżeli znajdujesz się w chwilowej pilnej potrzebie finansowej, a masz pewność, że będziesz miał środki na spłatę chwilówki.

Kiedy zaczyna się problem?

Wówczas gdy pożyczka jest zaciągana z pełną świadomością w sytuacji, kiedy ktoś np.:

  1. Nie posiada żadnych dochodów, nawet z tytułu pracy na czarno.
  2. Posiada kredyty i inne zobowiązania finansowe (w tym, zajęcia, egzekucje, windykacje) w wysokości równej dochodowi, lub go przekraczającej.
  3. Ma nieopłacone zaległe rachunki i faktury w znacznej wysokości.
  4. Zaciąga kolejne chwilówki na spłatę poprzednich w różnych instytucjach pozabankowych. To nic innego jak rolowanie długu i mnożenie kosztów.

Osoby postępujące w ten sposób wyrządzają same Sobie i Swoim najbliższym krzywdę. Zadłużają się, nakręcając w ten sposób spiralę długów, z której nie wyjdą i mają tego świadomość.

Kiedy nie ma problemu? Kiedy chwilówka nie jest zła?

Z całą pewnością chwilówka nie będzie złą dla osoby, która np.:

  1. Ma zajęcie egzekucyjne na wynagrodzeniu z tytułu mandatu komunikacyjnego. Wskutek czego zabrakło na utrzymanie „do pierwszego”.
  2. Wcześniej straciła pracę i wskutek tego pozostała bez środków do życia, ale znalazła nowe zatrudnienie i z najbliższej wypłaty spłaci zobowiązanie.
  3. Znalazła się w BIK za wcześniejsze problemy ze spłatą kredytów. Obecnie jednak ma stabilną sytuację finansową (pewne źródło stałego dochodu) umożliwiającą spłatę zobowiązania.
Koszt jest złem, do którego Klienci sami się przyczyniają

Chwilówkę można również określić jako złą ze względu na jej koszt (o czym wspomniałem już wyżej). Jest on co prawda dużo niższy niż pożyczki lombardowej, ale nadal dużo wyższy niż kredytu bankowego. Koszt chwilówki mógłby być zdecydowanie niższy, ale trudno jest mi określić choćby w przybliżeniu jego właściwy pułap. Jest to trudne do określenia, gdyż to firmy pozabankowe znają ryzyko związane z udzielaniem pożyczek (odsetek pożyczek nieterminowych i niespłaconych w całości). Ryzyko to przekłada się bezpośrednio na koszt pożyczki. Musi on być ustalony na poziomie pozwalającym pokryć straty powstałe z tytułu niespłaconych innych pożyczek. Zysk powinien zapewnić możliwość obsługi kolejnych pożyczek. Nie może się przecież zdarzyć sytuacja, że zabraknie środków na pożyczki dla stałych Klientów.
Dla przykładu swojego czasu w trakcie rozmowy z prezesem jednej z firm pozabankowych udzielającej chwilówek usłyszałem, że przed świętami zabrakło środków na udzielanie pożyczek z powodu dużej ilości pożyczek niespłaconych. Nie chodziło tylko o nowych Klientów, gdyż brakowało środków na pożyczki nawet dla stałych Klientów. Wobec tej sytuacji firma ta musiała wstrzymać akcję pożyczkową. Prowadzone były rozmowy z inwestorami zewnętrznymi, aby pozyskać środki na kontynuowanie akcji pożyczkowej.

Podsumowanie

Powiedzenie „potrzeba matką wynalazku” można znakomicie odnieść do chwilówek. Sięgają po nie osoby potrzebujące błyskawicznego wsparcia finansowego „tu i teraz”. Często są to osoby, które nie chcą, lub nie mogą przebrnąć procedur i sprostać wymogom bankowym z różnych przyczyn. Osoby zaciągające pożyczki pozabankowe robią to, znając i akceptując ich koszt. Koszty nie są w żaden sposób ukrywane. Widzimy je czarno na białym już na etapie składania wniosku. Przed jego złożeniem w kalkulatorze pożyczki ustala się kwotę i czas, na jaki się chce pożyczyć. Jako wynik jego działania otrzymuje się pełne koszty.
Zaciągając chwilówkę, działamy w pełni świadomie. Mamy pełną wiedzę co do jej kosztów i opłat z nią związanych. Jednak co najważniejsze znamy swoją sytuację finansową i powinniśmy zdawać sobie sprawę czy stać nas na spłatę pożyczki, czy też nie.

 

O Adam Marcinowski

Szeroko rozumiane finanse i prawo, to moja pasja. Tematyką związaną z finansami zajmuję się od 2001, kiedy to tworzyłem ogólnopolską firmę pośrednictwa finansowego KredytPolska. Obsługiwała ona Klientów z terenu całego kraju oraz tworzyła sieć ponad 160 agentów finansowych na terenie całego kraju. Agentów tych rekrutowałem i szkoliłem. Pasją do finansów zaraziłem się w pracy, która pozwoliła mi zdobyć poza szeroką wiedzą również rozeznanie w problemach Klientów, a zarazem sposobach i możliwościach ich rozwiązania. Poznając problemy Klientów i pomagając im w wyjściu z długów na prostą... Więcej o mnie...

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

*Wymagane

Witryna wykorzystuje Akismet, aby ograniczyć spam. Dowiedz się więcej jak przetwarzane są dane komentarzy.