Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny? 2


To jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny nie jest tak proste, jakby się wydawało. Zadanie masz utrudnione, gdyż obecny rynek finansowy obfituje w różnego rodzaju oferty konsolidacji zobowiązań. Mamy kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym i bez zabezpieczenia. Cechują się one innymi parametrami i wymaganiami, na które należy zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji o wyborze oferty. W niniejszym artykule postaram się zidentyfikować i podkreślić kryteria, którymi musisz się kierować, porównując poszczególne propozycje. Właściwy wybór jest kluczowy choćby ze względu na koszty, a pamiętaj, że podpisując umowę kredytu konsolidacyjnego, wiążesz się z bankiem na wiele lat.

Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?

Braki w budżecie impulsem do działania

Banki na każdym kroku kuszą nas coraz atrakcyjniejszymi ofertami. Na każdym kroku zapewniają nas o niskiej racie, czy o wyjątkowości danej oferty. Wskutek tego coraz chętniej i szybciej się zadłużamy. Swoje marzenia o mieszkaniu, domu, samochodzie, egzotycznych wczasach spełniamy na kredyt. Zapominamy o tym, że każde kolejne zobowiązanie, które zaciągamy, obniża naszą zdolność kredytową. Zmniejsza się także pula wolnych środków, którą dysponujemy po zapłacie comiesięcznych rat. W tej sytuacji często wystarczy choćby drobne potknięcie finansowe, by nasz budżet domowy zaczął trzeszczeć w szwach. Zwykle jest to moment, kiedy zaczynamy rozglądać się za rozwiązaniem pozwalającym na wyjście z tej niekomfortowej sytuacji. Rozwiązaniem tym jest oczywiście konsolidacja kredytów, które posiadamy. Jednakże jak bumerang wraca do nas pytanie „jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?” Od czego zacząć? Jak postępować?

Konsolidacja, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedno

Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie wszystkich posiadanych zobowiązań kredytowych w jedno z niższą ratą. Istota jego działania opiera się na obniżeniu raty po konsolidacji za sprawą dłuższego okresu finansowania. Dzięki niemu możesz spłacić takie zobowiązania jak kredyt gotówkowy, samochodowy, limit na karcie bądź kredyt na zakup mieszkania oraz inne.
Konsolidując kredyty oprócz ich spłaty, możesz również w zależności od oferty i potrzeb uzyskać dodatkową pulę pieniędzy na dowolny cel. Osobiście akurat tę możliwość uważam za mało korzystną i odradzam korzystanie z niej. Dobierając do kredytu konsolidacyjnego dodatkową gotówkę, zaprzeczasz istocie konsolidacji. Nie wykorzystujesz w pełni możliwości redukcji obciążenia, jakie otrzymujesz i w sumie niewiele je redukujesz. Przejdźmy jednak do sedna, czyli do tego, jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny.

Kryteria, którymi należy się kierować, by wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny

By przejść do kryteriów, należy na początek zdefiniować dostępne rodzaje kredytów konsolidacyjnych. To ważne dla zobrazowania różnic pomiędzy nimi oraz ewentualne sposoby wykorzystania.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Na rynku finansowym funkcjonują dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  1. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy (bez zabezpieczenia hipotecznego)

Jest on udzielany bez zabezpieczeń, najczęściej na kwotę nieprzekraczającą 200 tysięcy złotych, otrzymamy go na krótszy czas (nie dłużej niż 120 miesięcy). Od kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym różni go wyższe oprocentowanie, niższe dostępne kwoty oraz zdecydowanie krótszy czas finansowania. W jego przypadku RRSO w zależności od oferty mieści się w przedziale od około 10% do 20%. Jego przewagą jest brak konieczności ustanawiania zabezpieczenia na hipotece nieruchomości.

  1. Kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym

Jest przyznawany w znacznie wyższych kwotach niż gotówkowy. Najczęściej ograniczaniem jego wysokości jest jedynie wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Maksymalnie jest oferowany do 90% wartości nieruchomości na dłuższy okres (nawet 40 lat). W jego przypadku możesz liczyć na RRSO wynoszące od około 5% do maksymalnie 10%.

Czy wierzyć w porównywarki internetowe, opinie i komentarze Internautów

Chcąc wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny, musisz postępować ostrożnie i rozsądnie. Nie możesz skupiać się na jednej ofercie np. swojego banku lub poleconej przez znajomych. By mieć maksymalnie szeroki obraz sytuacji, możliwości i warunków musisz skonfrontować propozycje kilku banków.
Możesz przy tym posłużyć się porównywarkami lub rankingami kredytów konsolidacyjnych, by ułatwić sobie i przyśpieszyć wstępną weryfikację. Musisz przy tym jednak pamiętać, że porównywarki są niezbyt dokładne, ale dają obraz kosztów poszczególnych ofert. Po ich sprawdzeniu kolejnym krokiem powinno być wykonanie telefonu do banków, których oferty wstępnie wybrałeś i zweryfikowanie pozyskanych informacji. Dodatkowo warto też sprawdzić dostępne w sieci opinie i komentarze Internautów na temat poszczególnych ofert. Do tych opinie musisz jednak zachować spory dystans. Ostatnio bardzo modne stało się wynajmowanie hejterów, wystawiających konkurencji negatywne opinie.

Wszystkie źródła informacji są pomocne, ale musisz polegać na swoim zdrowym rozsądku i je weryfikować. Jeżeli mimo wszystko nie możesz się zdecydować na żadną ofertę, zawsze możesz skorzystać z pomocy profesjonalnego doradcy finansowego.

Wysokość kredytu a ewentualne zabezpieczenie

Wysokość kredytu, jaka cię interesuje, jest ważnym kryterium oceny poszczególnych propozycji. To ona definiuje czy będziesz mógł skorzystać z oferty bez zabezpieczeń, czy też będzie ono konieczne oraz, czy w ogóle będziesz mógł ubiegać się o kredyt. Do kwoty 200 tysięcy możesz skorzystać z kredytu konsolidacyjnego gotówkowego niewymagającego zabezpieczeń. Wiąże się to jednak z wyższymi kosztami i krótszym okresem spłaty. Przy kwocie rzędu 200 tysięcy możesz oczywiście zdecydować się na tańszy kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym, oczywiście o ile takowe posiadasz. Powyżej 200 tysięcy złotych niestety nie masz już wyboru i możesz skorzystać wyłącznie z ofert wymagających zabezpieczenia.

Od jakiej sumy zobowiązań można je konsolidować?

Suma zobowiązań, które chciałbyś spłacić, jest ważna, gdyż stanowi poważne ograniczenie. Musisz to uwzględnić w swoich planach, ze względu na minimalne kwoty, od których banki udzielają kredytów konsolidacyjnych.

Minimalne kwoty, od których dostępne są kredyty konsolidacyjne w zależności od ich rodzaju to:

  • gotówkowy bez zabezpieczeń – w zależności od banku dolny próg zaczyna się od kwot rzędu 5 000, ale najczęściej do 10 000 zł,
  • z zabezpieczeniem hipotecznym – tutaj minimalna wysokość jest ustalona znacznie wyżej i rozpoczyna się od 30 000 zł.

Koszty kredytu i poboczne

By wiedzieć, jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjnych musisz wiedzieć, na które koszty zwrócić baczniejszą uwagę. Zanim zdecydujesz się ostatecznie na konkretną ofertę, powinieneś przyjrzeć się kosztom, jakie wiążą się z jej pozyskaniem i dalszą obsługą. To bardzo ważne dla możliwości oszacowania całkowitego koszu konsolidacji, aby włączyć w to koszty poboczne (o których poniżej).

Porównując różne propozycje, musisz zwrócić uwagę na:

  • oprocentowanie nominalne,
  • prowizję,
  • RRSO,
  • wysokość raty,
  • całkowity koszt kredytu.

Najważniejsze parametry z powyższych to wysokość raty oraz koszt całkowity (łączna kwota, którą spłacisz przez cały okres trwania umowy wraz ze wszystkimi kosztami). Te dwa parametry powiedzą ci najwięcej, o tym ile faktycznie będzie kosztowała konsolidacja w danym banku. Dlaczego akurat te dwa parametry? Ponieważ banki potrafią bardzo zręcznie manipulować cyferkami, często ukrywając koszty np. w ubezpieczeniu. Nie wszystko to, co wygląda na tanie na papierku, okazuje się takie w rzeczywistości i w końcowym rozliczeniu.

Dodatkowe koszty poboczne

Kolejną grupą kosztów, którym należy się uwaga to:

  • w przypadku zabezpieczenia na hipotece – koszt ubezpieczenia i wyceny nieruchomości, plus koszt dokonania wpisu w księdze wieczystej,
  • koszt ubezpieczenia kredytu,
  • ewentualne dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę kredytów, które mają zostać skonsolidowane.

Wszystkie wyżej wymienione koszty są równie istotne, ponieważ mogą w znaczący sposób wpływać na sumaryczny koszt obsługi zobowiązania.

Gdy już dokonasz wyboru oferty, pomyśl o tym, by ani nie przepłacać nie zbędnie nie przedłużać czasu spłaty

To odpowiedni moment, by dodatkowo zminimalizować koszty, dopasowując wysokość kredytu do okresu spłaty.

Właściwe dobranie tych parametrów jest kluczową kwestią w zmaksymalizowaniu korzyści płynących ze spłaty zobowiązań. Musisz wiedzieć i pamiętać o tym, że wraz z wydłużeniem okresu spłaty, pomimo że rata maleje, to wzrasta całkowity koszt kredytu. Dlatego musisz dokładnie przeanalizować swoje potrzeby (suma konieczna do pokrycia zobowiązań), a zarazem możliwości finansowe. Jeżeli twoim celem jest odzyskanie zdolności kredytowej lub maksymalne odciążenie budżetu domowego, to wydłuż maksymalnie czas spłaty. Uzyskasz wówczas najniższą ratę. Jeżeli jednak chcesz zmaksymalizować korzyści płynące z konsolidacji (nie oglądając się na wysokość raty i poziom obciążenia) to musisz postąpić inaczej. Musisz dobrać czas spłaty w ten sposób, by skrócić go do najkrótszego, przy jakim masz zdolność kredytową. W tym przypadku zaoszczędzisz na odsetkach, które zapłaciłbyś przez dłuższy czas.

Dodatkowa gotówka na dowolny cel a koszty? Przemyśl to 2 razy!

Dokonując spłaty starych zobowiązań, musisz zastanowić się nad celowością skorzystania z możliwości otrzymania dodatkowej gotówki po konsolidacji. Możesz otrzymać wyższą kwotę niż suma konsolidowanych zobowiązań i wydatkować ją dowolnie. Przedsięwzięcie tego kroku jest tylko z pozoru korzystne, gdyż rata po konsolidacji z dobraniem gotówki będzie niższa niż suma rat przed spłatą. Jednakże znacząco wzrośnie całkowita kwota do spłaty oraz suma odsetek, które pokryjesz. Musisz koniecznie przeanalizować potrzeby i zastanowić się nad sensem dobierania gotówki. To ważne, żebyś później nie łapał się za głowę, kiedy dokładnie przyjrzysz się temu, ile więcej musisz spłacić przez cały czas kredytowania.

Podsumowanie

Mamy nadzieję, że ten artykuł wyjaśnił, a przynajmniej rozjaśnił ci jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny. W takim stopniu byś mógł maksymalnie wykorzystać możliwości, jakie daje to rozwiązanie i odczuł korzyści, jakie ono dostarcza. Konsolidacja kredytów to bardzo korzystne rozwiązanie dla większości kredytobiorców, niemalże pozbawione wad, które stale zyskuje na popularności wśród Klientów banków. Warto, a nawet należy zastanowić się nad tą opcją, gdy czujesz, że twoje obecne kredyty coraz bardziej ci ciążą.

Liczę na wasze opinie i komentarze

Jeżeli uważasz, że pominąłem jakąś ważną kwestię bądź chcesz uzyskać odpowiedź na jakiekolwiek pytanie dotyczące konsolidacji, to zostaw informację w komentarzu pod niniejszym artykułem.

 

O Adam Marcinowski

Szeroko rozumiane finanse i prawo, to moja pasja. Tematyką związaną z finansami zajmuję się od 2001, kiedy to tworzyłem ogólnopolską firmę pośrednictwa finansowego KredytPolska. Obsługiwała ona Klientów z terenu całego kraju oraz tworzyła sieć ponad 160 agentów finansowych na terenie całego kraju. Agentów tych rekrutowałem i szkoliłem. Pasją do finansów zaraziłem się w pracy, która pozwoliła mi zdobyć poza szeroką wiedzą również rozeznanie w problemach Klientów, a zarazem sposobach i możliwościach ich rozwiązania. Poznając problemy Klientów i pomagając im w wyjściu z długów na prostą... Więcej o mnie...

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

*Wymagane

Witryna wykorzystuje Akismet, aby ograniczyć spam. Dowiedz się więcej jak przetwarzane są dane komentarzy.

2 komentarzy do “Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?

  • Endrju

    Ciężko znaleźć dobry kredyt konsolidacyjny, najlepsze warunki dają przy zabezpieczeniu hipotecznym. Kilka lat temu szukałem konsolidacji i było ciężko bo nie miałem zabezpieczenia. Znalazłem w końcu ofertę, może nie najlepszą, ale tam chcieli mi dać, bo gdzie indziej miałem odmowy. A to dochód za niski, a to to, a to tamto. Dostałem kredyt na konsolidację w PKO BP. Oprocentowanie nie było dużo lepsze od tego co miałem w spłacanych kredytach, ale wziąłem maksymalny czas spłaty i faktycznie rata mi nieźle spadła.