Koszty chwilówek – ile kosztują chwilówki? 6

Jakie są koszty chwilówek? Przyjrzyjmy się, ile kosztują chwilówki!

Analiza opłat związanych z chwilówkami i ich wprost astronomiczne RRSO wskazywałyby, że Kopernik był patronem kosztów chwilówek! W przypadku najdroższej z nich RRSO osiąga niebotyczny pułap 1983,10%. Nie wiem jak dla Was, ale dla mnie koszty chwilówek są, delikatnie mówiąc po prostu przerażające.

Nie tylko Mikołaj Kopernik ma Ci wizualizować astronomiczny poziom kosztów. Widoczny na powyższej grafice nominał banknotu tysiączłotowego z 1982 roku również bezpośrednio nawiązuje do wysokości RRSO chwilówek. ???

Jakie są koszty chwilówek? Przyjrzyjmy się im z bliska

Pozwoliłem sobie przygotować zestawienie najpopularniejszych na rynku ofert z uwzględnieniem wysokości ich RRSO. Zapytasz, dlaczego umieściłem inne dane, skoro RRSO obrazuje koszty? Wyjaśnienie znajdziesz pod tabelą.

Jak Ci się podobają koszty chwilówek?

Mnie wcale! Jestem zdecydowanie za ograniczeniem ich i uważam, że powinno się to odbyć ustawowo. W obecnym kształcie jako produkt finansowy chwilówki są dla mnie nie do przyjęcia. To jednak temat na odrębny artykuł, który postaram się jak najszybciej napisać.

Pierwsza pożyczka gratis

Na pewno zauważyłeś, że w tabeli zasygnalizowałem, która z firm oferuję dla nowych Klientów promocje typu pierwsza pożyczka gratis. Zrobiłem to celowo, ponieważ w tym przypadku nowy Klient, który pożycza pierwszy raz, nie jest obciążony kosztami prowizji i odsetek. Pożycza on określoną kwotę i po ustalonym czasie zwraca dokładnie tyle, ile pożyczył. W tym przypadku RRSO wynosi 0%. Jednakże nie w każdym przypadku musi tak być. Warunkiem tego, aby nie ponieść kosztów, jest terminowa spłata pożyczki. Darmowe pożyczki dla nowych klientów są pomyślane w ten sposób, aby stanowić dla nich zachętę do skorzystania z oferty. To swojego rodzaju wabik.

Zachęcająca promocja pułapką dla nieostrożnych

Dlaczego? Dlatego, że pożyczkodawcy oferują znaczne kwoty w ramach pierwszej darmowej pożyczki. Sporo osób sobie zadaje to pytanie: „skoro mogę pożyczyć 3000 zł za darmo to dlaczego miałbym tego nie zrobić?” Wyższe kwoty stwarzają okazję do pożyczania zdecydowanie większych sum, niż się faktycznie potrzebuje. To właśnie stanowi pułapkę. Trzeba bezwzględnie pożyczyć tylko tyle, ile się potrzebuje, a najlepiej jak najmniej. Sami musicie dopasować wysokość pożyczki do swoich możliwości. Bo kto jak nie Wy zna je najlepiej? Jeżeli tego nie zrobicie, to może się okazać, że w wyznaczonym czasie (najczęściej nie dłuższym niż 30 dni) nie będziecie dysponowali środkami pozwalającymi spłacić zobowiązanie. Wówczas przestanie ono być darmowe. Trzeba będzie przedłużyć pożyczkę bądź ją refinansować. W obu przypadkach zostaną naliczone koszty takie jak przy pożyczce nieobjętej promocją, które z reguły równają się tym widocznym w powyższej tabeli.

Czas spłaty a koszty chwilówek

Wskazałem w tabeli czas spłaty poszczególnych chwilówek, gdyż chciałem zwrócić Waszą uwagę na dwie kwestie z nim związane. O pierwszej z nich wspomniałem wyżej. Krótki czas spłaty stanowi zagrożenie i wprost wymusza dostosowanie wysokości pożyczki do indywidualnych możliwości. Drugą kwestią jest to, że przekłada się on pośrednio na koszty chwilówek, które mogą się pojawić nawet przy darmowej pożyczce w przypadku braku możliwości jej spłaty w terminie.

Jaki związek ma weryfikacja BIK i innych rejestrów dłużników z kosztami chwilówek? Co najgorsze żaden!

Nie ma ona co prawda żadnego wpływu na koszty chwilówek, jednakże według mnie wiąże się z nimi. Pozabankowe firmy pożyczkowe udzielając pożyczek, sprawdzają różne rejestry dłużników. Oczywiście nie każda z nich sprawdza akurat bazę BIK. Można powiedzieć, że w przypadku każdej z nich są to różne rejestry. Tematowi temu poświęciłem odrębny artykuł (link poniżej).

Pierwszą część stanowiąca można powiedzieć wyjaśnienie zawartości tabeli kosztów chwilówek mamy za sobą. Możemy zatem przejść do dalszej części, w której przyjrzymy się kosztom chwilówek dokładniej.

Koszty chwilówek z bliska

Żeby pokazać Wam koszty chwilówek na żywym przykładzie, przyjrzymy się dokładniej najtańszej i najdroższej ofercie. Posłużę się tutaj przykładem najtańszej z ofert, czyli SzybkaGotówka, oraz najdroższej to jest Chwilówkomat.

Skąd różnice pomiędzy obiema tabelami w wysokościach RRSO?

Jak już wyżej wspomniałem wysokość RRSO podana w poszczególnych przypadkach, odpowiada przykładowi reprezentatywnemu sporządzonemu na dany dzień określony/wskazany w mojej recenzji danej chwilówki. RRSO jest najbardziej miarodajnym wskaźnikiem rzeczywistych kosztów chwilówek. Jest ono obliczane w skali roku, a chwilówkę trzeba zwrócić bardzo szybko, bo najczęściej w ciągu 30 do maksymalnie 60 dni. Stąd właśnie wynika zależność, że im krótszy będzie czas spłaty, tym wyższe będzie RRSO.
Przykładem niech będzie chwilówka SzybkaGotówka w wysokości 6000 zł z czasem spłaty w 65 dni.
Reprezentatywny przykład:

• całkowita kwota pożyczki: 6000 zł,
• czas obowiązywania umowy 65 dni,
• oprocentowanie: 10%,
• opłata przygotowawcza: 0%,
• prowizja: 1794,65 zł,
• odsetki: 106,60 zł,
• całkowita kwota do zapłaty: 7901,25 zł,
• RRSO: 369%.

Stan na dzień 04.03.2019r.

Na powyższym przykładzie widać, że wydłużenie spłaty choćby do 60 dni (pomimo znacznej kwoty pożyczki) znacznie obniża wysokość RRSO.

W tym miejscu zapewne chcielibyście zapytać jak analizować, czy porównywać poszczególne oferty, żeby wybrać tą najtańszą. Czy też gdzie szukać wiarygodnych informacji o kosztach danej chwilówki lub jakim narzędziem się posłużyć, by je ustalić w wiarygodny sposób?
Po kolei. Odpowiem i na te pytania poniżej. Przedtem jednak przyjrzymy się źródłom kosztów chwilówek.

Co ma wpływ na koszt chwilówki?

W przypadku chwilówek występują dwa rodzaje kosztów. Są to:

• opłaty za udzielenie chwilówki,
• koszty związane z nieterminową spłatą.

Opłaty za udzielenie chwilówki to:

1. Opłata rejestracyjna. Jest to niewielka suma, która zwykle nie przekracza 0,01 zł. Często jest określana jako tzw. przelew weryfikacyjny. Wykonuje się go ze Swojego konta bankowego na rachunek Pożyczkodawcy w celu potwierdzenia Swoich danych osobowych. Opłatę tą ponosi się tylko jeden raz, po raz pierwszy ubiegając się o chwilówkę. W przypadku większości Pożyczkodawców opłata ta jest zwracana na konto wnioskodawcy. Opłata rejestracyjna z racji niewielkiej kwoty nie ma większego wpływu na wysokość kosztów chwilówki.
2. Prowizja. Tylko dla nowych Klientów, którzy ubiegają się po raz pierwszy o pożyczkę, może ona wynieść 0 zł. Oczywiście o ile dany Pożyczkodawca oferuje promocję „pierwsza pożyczka za darmo” dla nowych Klientów. Prowizja na pewno zostanie naliczona w przypadku kolejnej chwilówki branej w danej firmie. Jej wysokość zależy od wysokości pożyczki i czasu jej spłaty. Oczywiście wpływ na wysokość prowizji ma indywidualna polityka każdej z firm pożyczkowych. Jednakże nie może ona być ustalona na dowolnym poziomie, ponieważ jej wysokość reguluje ustawa antylichwiarska.
3. Odsetki. Są one ustalone ustawowo i nie mogą przekroczyć 10% kwoty pożyczki w skali roku. Pożyczkodawca może zrezygnować z odsetek, jak ma to miejsce w przypadku promocji typu pierwsza pożyczka za darmo.

Koszty chwilówek związane z nieterminową spłatą to:

1. Przedłużenie czasu spłaty bądź refinansowanie. Zaznaczę od razu, że nie są to koszty karne. Nazwałbym je raczej opłatą za lekkomyślność. Koszty te wynikają z niemożności spłacenia chwilówki w terminie oznaczonym w umowie. Niektóre firmy pożyczkowe dają Swoim Klientom możliwość odroczenia terminu spłaty o 7, 14 lub 30 dni. Nie ma w tym przypadku możliwości doliczenia opłaty za przedłużenie czasu spłaty do kosztów kolejnej chwilówki bądź pomniejszenia jej o te koszty. Opłatę za przedłużenie należy uiścić naprzód i dopiero kiedy ją wniesieniem Pożyczkodawca przedłuży termin spłaty. Płaci się za usługę. Podobnie ma się sprawa w przypadku refinansowania. Odbywa się ono poprzez zaciągnięcie tzw. pożyczki refinansującej w firmie współpracującej z Pożyczkodawcą. Najczęściej jest to spółka córka lub inny podmiot zależny, który nie udziela pożyczek dla Klientów zewnętrznych. Koszt przedłużenia spłaty lub refinansowania jest najczęściej równy kosztowi zaciągnięcia kolejnej chwilówki (następnej po pierwszej darmowej).
2. Odsetki karne za opóźnienie. Są one odsetkami ustawowymi i są naliczane już od pierwszego dnia po terminie spłaty. Odsetki za opóźnienie, t. j. maksymalne umowne odsetki za opóźnienie są równe dwu krotności odsetek ustawowych za opóźnienie stanowiących sumę stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5 punktów
   procentowych.
3. Koszty windykacji. Pożyczkodawca ma prawo obciążyć dłużnika kosztami postępowania windykacyjnego. Jednakże koszty te muszą być równe tym rzeczywiście poniesionym w związku z odzyskaniem wierzytelności. Mogą to być koszty monitów, czy wezwań do spłaty wysyłanych drogą listową lub wizytą windykatora.
4. Koszty egzekucji (sądowe i komornicze). Uchylanie się od spłaty zobowiązania może doprowadzić do kierowania sprawy na drogę sądową. Kosztami postępowania sądowego oraz zastępstwa procesowego, a w jego konsekwencji później i komorniczego jest obciążany dłużnik.

Gdzie i jak sprawdzić koszty chwilówek?

Koszty chwilówek są ogromne, a dodatkowo potęguje je ich nieterminowa spłata, nie mówiąc już o całkowitym jej braku. Dlatego, jeżeli już trzeba pożyczyć, to warto zadbać o to, by odbyło się to jak najniższym kosztem. Żeby móc pożyczyć tanio trzeba przede wszystkim sprawdzać i porównywać koszty poszczególnych chwilówek. Żeby jednak je sprawdzić, trzeba wiedzieć gdzie ich szukać.

Kalkulator kosztów nie zawsze się sprawdzi!

Parabanki co prawda udostępniają na swoich stronach kalkulatory kosztów, ale nie w każdej sytuacji się ona sprawdzają. Są one często skonfigurowane tak, że z reguły wyliczają koszty pierwszej darmowej chwilówki, czyli akurat tej, która kosztów tych nie posiada. Załóżmy, że wiesz już, że pierwszą pożyczkę otrzymasz za darmo, ale chcesz sprawdzić, ile będzie cię kosztowała druga pożyczka np. w wysokości 1000 zł. Niestety tego już nie sprawdzisz. Nawet jeżeli kalkulator wyposażony jest w pole druga pożyczka (do obliczenia kosztów kolejnej), to liczy koszty tylko powyżej kwoty pierwszej darmowej pożyczki. Zatem jeżeli dana firma udziela pierwszej pożyczki za darmo w wysokości do 3000 zł, to chcąc sprawdzić koszt drugiej pożyczki w wysokości 1000 zł, nie uda ci się tego dokonać, gdyż kalkulator cały czas będziecie Cię cofał do 1000 zł pierwszej darmowe pożyczki i będzie wskazywał zerowe koszty. Jak sobie poradzić w tej sytuacji?

Czy tabela opłat i prowizji jest wiarygodnym źródłem informacji?

Już na początku Wam powiem, że bardzo trudno jest o tabelę opłat i prowizji na stronie pożyczkodawcy. Tylko nieliczne z firm pożyczkowych takowe tabele udostępniają. Nawet jeżeli takowe są, to trudno do nich dotrzeć, gdyż umieszczone się gdzieś głęboko na kolejnych podstronach serwisu. No o to jednak chodzi. Większość firm oferuje chwilówki w bardzo elastyczny sposób. Najczęściej dostępne kwoty pożyczek zawierają się w przedziale, od 100 do powiedzmy 3000 zł w przedziałach co 100 zł. Czas spłaty w większości przypadków również jest bardzo elastyczny i zawiera się w przedziale od 1 dnia do 30 dni w przedziałach co jeden dzień. A teraz wyobraźcie sobie, ile kombinacji można stworzyć w takim przypadku, chcąc ułożyć tabele kosztów. To trudne, czasochłonne i w sumie bezcelowe. Z kolei pożyczkodawcy, którzy udostępniają tabelę opłat i prowizji najczęściej mają bardzo mało elastyczne oferty. W takich przypadkach pożyczka jest dostępna w określonych kwotach, powiedzmy 500, 1 000, 1 500 i 2 000 zł. Czas spłaty jest również mało elastyczny i wynosi, powiedzmy 15 lub 30 dni. W takim przypadku ilość kombinacji jest niewielka i taką tabelę bardzo łatwo stworzyć.
Muszę jednak podkreślić, że jeżeli tabela taka występuje na stronie pożyczkodawcy, to jest jak najbardziej wiarygodnym źródłem informacji o ile oczywiście uda Ci się do niej dotrzeć.

Gdzie najpewniej szukać dokładnych informacji o koszcie chwilówki?

Formularz informacyjny lub umowa ramowa powie Ci wszystko, co powinieneś wiedzieć o kosztach chwilówek!

Nie twierdzę oczywiście, żebyście nie korzystali z kalkulatora kosztów udostępnionego przez pożyczkodawcę. Jak najbardziej Wam go polecam. Jednakże w sytuacji, gdy wystąpi z nim jakiekolwiek kłopot, to bardzo dokładne informacje o kosztach chwilówek znajdziecie w formularzach informacyjnych oraz w umowach ramowych udostępnionych przez pożyczkodawców.

Formularz informacyjny jest można powiedzieć skróconą wersję umowy. Link do niego jest najczęściej umieszczone tuż przy kalkulatorze kosztów (tak jak na zaznaczeniu na poniższym obrazku). W formularzu informacyjnym znajdują się nie tylko informacje o całkowitej kwocie pożyczki, czasie obowiązywania umowy, oprocentowaniu, opłacie przygotowawczej, prowizji, odsetkach, całkowitej kwocie do zapłaty i RRSO. Znajdziecie w nim informacje o wszystkich kosztach, jakie mogą wystąpić w związku ze wzięciem pożyczki, a w tym też o kosztach związanych z nieterminową spłatą, o których wspomniałem powyżej. Formularz informacyjny jest zintegrowany z kalkulatorem kosztów. Za każdym razem, kiedy zmienisz na kalkulatorze kosztów wysokość pożyczki i czas jej spłaty, to automatycznie zmienią się również parametry (koszty, RRSO itp.) w formularzu informacyjnym.

Umowa ramowa jest z kolei wzorem umowy zawieranej z Pożyczkodawcą. Zwykle jest ona udostępniana w zakładce dokumenty lub druki. Jest ona jednak z reguły dosyć rozbudowana i często pisana językiem mało zrozumiałym dla osoby niemającej doświadczenia w finansach. Dlatego zdecydowanie szybciej można zapoznać się z kosztami, wykorzystując do tego celu formularz informacyjny.

Czy można ograniczyć wysokie koszty chwilówek?

To ile będzie Cię kosztowała chwilówka, w pewnym sensie zależy od Ciebie. Mianowice zależy o tyle, o ile się postarasz znaleźć najtańszą ofertę zapewniającą maksymalnie zredukowane koszty. Jak widziałeś w tabeli powyżej, nie ma tanich chwilówek. Nawet najtańsze z nich są po prostu drogie, natomiast najdroższe są astronomicznie drogie. Firma pożyczkowa jest oferentem, a Ty Konsumentem i to Ty podejmujesz decyzję. Oni oferują, a Ty wybierasz i bierzesz. Nikt Cię do niczego nie zmusza i sam dokonujesz wyboru oferty. Wystarczy, że poświęcisz kilka Swoich cennych minut, a będziesz mógł zaoszczędzić kilkaset złotych, których nie stracisz na pokrywanie wysokich kosztów.

Te kilka minut wystarczy, żebyś skorzystał z dowolnego rankingu chwilówek i wybrał najkorzystniejszą ofertę lub kilka, które Cię potencjalnie interesują. W tym czasie zdążysz też dokładnie przeanalizować ich koszty chwilówek, które wybrałeś, wykorzystując do tego kalkulator kosztów lub formularz informacyjny. Znając dokładnie koszty, dobierzesz ofertę, kierując się nie tylko Swoimi potrzebami, ale przede wszystkim możliwościami finansowymi, czyli zdolnością do spłaty.

W ten sposób ograniczysz koszty pozyskania chwilówki, Jednocześnie dopasowując pożyczkę do Swoich możliwości, zredukujesz do minimum możliwość pojawienia się dodatkowych kosztów związanych z nieterminową spłatą zobowiązania. Możesz w tym celu wykorzystać dowolny ranking chwilówek lub możesz skorzystać z przygotowanego przeze mnie.

Jak porównywać chwilówki?

Jeżeli chcesz wybrać najkorzystniejszą dla siebie chwilówkę, to powinieneś porównać wiele ofert. Wiesz też już, że zadanie to ułatwi Ci ranking chwilówek, w którym znajdziesz najciekawsze i najpopularniejsze z aktualnie dostępnych ofert. Jak je jednak porównywać?
Jak już zapewne wiesz, że RRSO przedstawia koszty chwilówek w najpełniejszy sposób. Właśnie nim powinieneś się kierować, porównując chwilówki. Żeby jednak uzyskać optymalny efekt, powinieneś porównywać chwilówki dla takich samych kwot i takich samych okresów spłaty. Chcąc szybko i wygodnie porównać poszczególne oferty, możesz skorzystać z mojego rankingu chwilówek.

Podsumowanie

Koszty chwilówek nie są żadną chlubą dla parabanków je oferujących. W reklamach zobaczysz to, co firma chce, żebyś zobaczył. Dlatego między innymi powstała promocja typu pierwsza pożyczka za darmo. W rezultacie widzisz tylko informację o zerowych kosztach! Nikt nie może postawić firmie zarzutu działania poza prawem i ukrywania kosztów. Z reklamy jednak już nie dowiesz się, ile przyjdzie Ci zapłacić następnym razem za luksus szybkiego pożyczenia pieniędzy.
Artykuł ten powstał po to, aby uświadomić Wam, jak duże są koszty chwilówek. Abyście umieli je znaleźć i właściwie ocenić, nawet jeżeli sposób zaprezentowania kosztów przez pożyczkodawcę pozostawia wiele do życzenia.

Jeżeli uważasz, że pominąłem jakąś ważną kwestię lub chciałbyś się dowiedzieć o czym innym z zakresu kosztów chwilówek, to napisz o tym do mnie. Postaram się wówczas jak najszybciej dopisać w niniejszym artykule odpowiedź na Twoje pytanie.