Konsolidacja – spłata zadłużeń, kredytów, pożyczek 3

Konsolidacja, czyli spłata zadłużeń, kredytów, pożyczek to temat dość obszerny. Stąd wiele osób ma różne wątpliwości w tym zakresie i sporo pytań. Najczęściej pojawiają się pytania np. o to jaki wpływ na możliwość konsolidacji ma terminowa spłata posiadanych zobowiązań, co można konsolidować, jak jest liczona zdolność kredytowa, jakie korzyści daje konsolidacja, oraz często pojawiające się pytanie o różnicę między kredytem konsolidacyjnym a refinansowym. W niniejszym artykule postaram się odpowiedzieć na te pytania.

Zaciągnąć jednocześnie lub w niedługim odstępie czasu wiele zobowiązań finansowych nie jest trudno. Statystyki przedstawiają, że w ostatnim czasie Polacy nader chętnie zaciągają kredyty gotówkowe. W ciągu roku najczęściej zaciągane są pożyczki w okresie od maja do września. W tym czasie najwięcej pojawia się najwięcej wydatków związanych z wakacyjnym wypoczynkiem i przygotowaniami do rozpoczęcia roku szkolnego. Okres wzmożonych wydatków zaczyna się w okresie komunijnym. Wychodzimy wówczas z siebie, żeby wyprawić dziecku przyjęcie albo kupić nietanie prezenty z tej okazji. Później rozpoczynają się wakacje, które też nie kosztują mało, po okresie wypoczynku rozpoczyna się szkoła. Rodzice wiedzą najlepiej, że zorganizowanie wyprawki dla dzieci nie należy do najniższych wydatków. W przeciągu całego roku pojawia się dodatkowo sporo nieprzewidzianych sytuacji, na które nie mamy zaoszczędzonej gotówki. Powodują one, że zwracamy się po pomoc do banków lub instytucji pozabankowych. Niestety jak wiadomo, fajnie jest pożyczać, natomiast gorzej bywa z oddawaniem. Przy jednoczesnej spłacie kilku zobowiązań szybko można doprowadzić do sytuacji gdzie po prostu popadamy w spiralę zadłużeń. Jeżeli w porę się obudzisz i będziesz szukał ratunku dla swojego budżetu domowego, to możesz uniknąć wielu nieprzyjemnych sytuacji. W tym momencie najkorzystniejszym rozwiązaniem dla Ciebie będzie kredyt konsolidacyjny.

Dla kogo konsolidacja?

Jest ona idealnym rozwiązaniem dla osób chcących obniżyć koszt obsługi zadłużenia, bądź nie radzą sobie ze spłatą kilku zobowiązań jednocześnie. Spłata wielu zobowiązań w ciągu miesiąca z różnymi datami spłat, w różnych kwotach i instytucjach jest bez wątpienia uciążliwa. Nietrudno jest się w tym wszystkim się pogubić, jednocześnie tracąc sporo pieniędzy na odsetki. Konsolidacja pozwoli ci zamienić dotychczasowe zobowiązania na jedno z jedną niższą ratę. Możesz dzięki temu zaoszczędzić sporą sumę, która znacznie odciąży Twój budżet domowy.

Terminowa spłata kredytów a konsolidacja

Aby spłata kredytów była możliwa do przeprowadzenia, to ważne jest, by twoje dotychczasowe zobowiązania były terminowo regulowane. Oczywiście kilkudniowe opóźnienia nie są przeszkodą w konsolidacji, ale mogą niekorzystnie wpływać na wysokość oprocentowania. Ewentualne opóźnienia w spłacie rat kredytów, które chcesz skonsolidować, nie mogą przekraczać 30 dni. Dlatego jest to rozwiązanie dla osób, które chcą uniknąć poważniejszych perturbacji finansowych.

Konsolidacja a zdolność kredytowa

Można powiedzieć, że zdolność kredytowa w pewnym zakresie odgrywa drugorzędną rolę. Pamiętaj, że raty konsolidowanych zobowiązań nie są brane pod uwagę do wyliczenia zdolności kredytowej.

Spłata zadłużeń, czyli jakie zobowiązania można konsolidować

Najczęściej mogą to być:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt samochodowy,
• kredyt mieszkaniowy,
• pożyczka hipoteczna,
• pożyczka gotówkowa,
• karta kredytowa,
• limit w ROR.

Musisz wiedzieć, iż spłata zadłużeń najczęściej (w przypadku wielu banków) nie może być powiązana z tymi zaciągniętymi na działalność gospodarczą.

Spłata pożyczek i drobniejszych zobowiązań

Konsolidacja zobowiązań gotówkowych, czyli np. spłata pożyczek jest dostępna na gorszych warunkach niż konsolidacja zabezpieczona hipoteką nieruchomości. Różnice in minus to krótszy czas finansowania (do 10 lat), mniejsza maksymalna wysokość sięgająca przeważnie do kilkudziesięciu tysięcy złotych i na pewno gorsze warunki, jeśli chodzi o oprocentowanie. Natomiast zaletą jest to, że bank nie wymaga zabezpieczenia.

Spłata zobowiązań hipotecznych

Konsolidacja zobowiązań hipotecznych zapewnia dłuższy okres kredytowania (nawet do 40 lat), zmniejszone oprocentowanie, oraz jest oferowana na wyższe kwoty maksymalne sięgające najczęściej do 200 tysięcy złotych. W tym przypadku koniecznością jest zabezpieczenia w postaci hipoteki twojej nieruchomości lub należącej do innej osoby (która wyrazi zgodę na ustanowienie zabezpieczenia w formie hipoteki). Niestety przy tego rodzaju produkcie jest trochę więcej formalności do przebrnięcia i dokumentów do zgromadzenia. Do złożenia wniosku o przyznanie kredytu oprócz zaświadczenia o dochodach potrzebne też będą dokumenty dotyczące nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie. W zależności od tego, jaka nieruchomość jest zabezpieczeniem, chodzi tutaj o odpis z księgi wieczystej, umowę darowizny, jeśli takowa była podstawą posiadania nieruchomości, czy wypis z ewidencji gruntów, oraz kopię mapy ewidencyjnej itp.

Jakie korzyści daje konsolidacja?

Kredyty konsolidacyjne to wygodne rozwiązanie dające komfort funkcjonowania bez nadmiernego obciążenia związanego ze spłatą kilku rat jednego miesiąca w różnych terminach. Łączy ich spłatę w jedno zobowiązanie nie będziesz musiał pamiętać o spłacie wielu rat w różnych terminach. Po konsolidacji spłacasz jedno zobowiązanie i jedną niższą ratę, której obniżenie uzyskujesz dzięki wydłużeniu czasu spłaty. Zabieg taki poważnie odciąży twój budżet domowy, a zaoszczędzone pieniądze na pewno nie będą problemem. Podpisując umowę, możesz swobodnie wybrać dzień spłaty raty. Dzięki temu nie musisz się martwić, że termin płatności będzie przypadał przed Twoją wypłatą. Dodatkowo otrzymujesz możliwość karencji w spłacie rat oraz raz w roku tzw. wakacje kredytowe.

Banki oferują wiele ciekawych produktów, ale należy podchodzić do tego z rozsądkiem, gdyż nie ma jednej oferty, która będzie najlepszą dla każdego. Najkorzystniejsza oferta przedstawiona przez bank to ta, która jest indywidualnie dopasowana do Ciebie. Warto jest poświęcić czas, by znaleźć najatrakcyjniejszą propozycję spłaty zobowiązań.

Dodatkowa gotówka na dowolny cel przy okazji konsolidacji

Przy okazji konsolidacji możesz nawet wnioskować o dodatkową gotówkę na dowolny cel. Nie jest to jednakowa kwota w każdym przypadku. Jej wysokość ustala wewnętrzny regulamin każdego banku. Wzmiankuję tylko, że taka możliwość istnieje, natomiast jestem zdecydowanie przeciwny korzystaniu z niej. Celem konsolidacji jest spłata zadłużeń i przy tym należy pozostać. Dobranie dodatkowej gotówki niweczy pożytki, jakie ona z sobą niesie, a w każdym razie znacznie je ogranicza.

Jakie są różnice między kredytem konsolidacyjnym a refinansowym? Kredyt konsolidacyjny, a refinansowy

Kredyt konsolidacyjny i refinansowy są pojęciami, które są często mylone lub używane zamiennie. Jest to błąd. Co prawda kredyty refinansowe i konsolidacyjne są bardzo do siebie podobne. Jednakże ich główne ich podobieństwo kończy się na tym, że zamieniają one nasze zobowiązania w tańsze i korzystniejsze.
Jak już wiesz przy kredycie konsolidacyjnym, bank połączy wszystkie twoje dotychczasowe zobowiązania konsumpcyjne (kredyty, pożyczki i inne wyżej wymienione) w jeden tańsze. Tak więc konsolidacja może objąć wiele zobowiązań. Z kolei refinansowanie dotyczy wyłącznie jednego kredytu hipotecznego lub mieszkaniowego. Jeśli np. kilka lat temu wziąłeś kredyt mieszkaniowy, a po pewnym czasie jego warunki już ci nie odpowiadają, wówczas go refinansujesz innym kredytem. Kredyty mieszkaniowy zaciąga się na wiele lat i po pewnym czasie po prostu pojawiają się na rynku nowsze korzystniejsze oferty. Dlatego po kilku latach spłaty może się okazać, że warto będzie zamienić swój kredyt na nowszy model ;). Kredyt refinansowy zapewni ci dalszą spłatę zobowiązania już na nowych korzystniejszych warunkach.

Trudno jest zawrzeć wszystko w jednym materiale, dlatego postaram się rozszerzyć poruszone tematy w osobnych artykułach. Jeżeli masz jakieś pytanie o konsolidację, to napisz o tym do mnie (zakładka kontakt), a postaram się jak najszybciej odpowiedzieć.